É Possível Parar um Vício?

 Sim, os transtornos de dependência e uso de substâncias são tratáveis. Como outras doenças crônicas recorrentes, como asma ou doenças cardíacas, o vício não é curável, mas pode ser controlado com sucesso por meio de tratamento adequado. A dependência tem uma taxa de recaída semelhante a outras doenças crônicas; por exemplo, a taxa de recaída para asma ou hipertensão é de 50-70%, enquanto o vício tem uma taxa de recaída de cerca de 40-60%. A recaída no vício é considerada uma parte normal do processo de recuperação; recaída não significa que o tratamento falhou, mas pode significar que seu plano de tratamento ou métodos de tratamento precisam ser reavaliados. 10

Planos de tratamento eficazes se beneficiam de serem individualizados e constantemente ajustados às suas necessidades em constante mudança, levando em conta todas as suas considerações biológicas, psicológicas e sociais. Seu plano pode envolver um cuidado contínuo, a partir do momento em que você inicia a desintoxicação, que se concentra no tratamento da abstinência e em ajudá-lo a se tornar clinicamente estável. Depois de concluir a desintoxicação, você estará pronto para fazer a transição para uma reabilitação adicional. Embora a duração do tratamento varie, a pesquisa apóia períodos de tratamento relativamente mais longos (por exemplo, pelo menos três meses) para resultados de tratamento ideais. Quando um programa de tratamento formal chega ao fim, você passa para os cuidados posteriores, que são projetados para promover a sobriedade ao longo da vida. 5,8, 13,14 

Os pilares do tratamento da dependência desenvolvidos pelo NIDA incluem muitos fatores que devem ser levados em consideração para que o tratamento seja otimamente eficaz. Esses fatores incluem iniciar o tratamento o mais cedo possível, adequar as configurações de tratamento às suas necessidades, usar medicamentos e terapias comportamentais conforme necessário, abordar outros transtornos mentais concomitantes e passar por monitoramento contínuo para verificar se o tratamento precisa ser ajustado. 1,2,3,4,6,7,8,9,14

Não espere. Ligue-nos agora.

Nossos navegadores de admissão estão disponíveis para ajudar 24 horas por dia, 7 dias por semana, a discutir o tratamento.

Ligar

(888) 675-5166

Por que nos ligar?

centros de dependência americanos photo

Instalações especializadas em tratamento de dependência

Clique em um alfinete para obter mais informações sobre um local de instalação específico.

Ver todas as instalações

Instalações dos American Addiction Centers

Condado de Orange, Califórnia

Las Vegas, Nevada

Dallas, Texas

Etta, Mississippi

Riverview, Flórida

Hollywood, Flórida

Lafayette, Nova Jersey

Worcester, Massachusetts

North Kingstown, Greenville e Warwick, Rhode Island

Verifique seu seguro

Obtenha suporte por texto

Como posso saber se preciso de ajuda para abuso de substâncias?

Se você está se perguntando se precisa de ajuda, há uma chance de estar pronto para admitir a presença de um problema. Se você não tiver certeza, considere se atende aos critérios para um transtorno por uso de substâncias, ou SUD, que é o termo diagnóstico da Associação Psiquiátrica Americana para dependência. Esses critérios incluem: 15,16

Usar drogas ou álcool em quantidades maiores ou mais frequentes do que originalmente pretendido.

Querer parar de usar drogas ou álcool, mas não conseguir.

Passar muito tempo tentando obter, usar e se recuperar dos efeitos da substância.

Experimentando desejos, que são fortes sentimentos e desejos de usar.

Ser incapaz de cumprir suas responsabilidades no trabalho, em casa ou na escola por causa do uso de substâncias.

Continuar a usar drogas ou álcool mesmo que isso cause problemas sociais ou de relacionamento.

Abandonar ou interromper as atividades que você gostava para poder usar drogas ou álcool.

Usar substâncias em situações em que é perigoso fazê-lo (como ao dirigir ou operar máquinas).

Continuar a beber ou usar drogas mesmo tendo um problema psicológico ou físico que você sabe que provavelmente se deve ao uso de substâncias.

Experimentar tolerância ou precisar usar mais da substância para obter o efeito desejado.

Desenvolver sintomas de abstinência, como irritabilidade ou tremores, quando você para de usar a substância.

Veja nosso “Eu tenho um transtorno por uso de substâncias?” Auto-avaliação

Faça nosso teste gratuito de 5 minutos "Eu tenho um transtorno de uso indevido de substâncias ?" autoavaliação abaixo se você acha que você ou alguém que você ama pode estar lutando contra um transtorno de uso de substâncias (SUD). A avaliação consiste em 11 perguntas de sim ou não que se destinam a ser usadas como uma ferramenta informativa para avaliar a gravidade e a probabilidade de um SUD. O teste é gratuito, confidencial e não é necessária nenhuma informação pessoal para receber o resultado.

Autoavaliação: Estou viciado?

Você está preocupado consigo mesmo ou com um ente querido?

Eu mesmo

Amado

Iniciar Avaliação

Isenção de responsabilidade : Somente um profissional médico ou clínico pode diagnosticar um transtorno por uso de substâncias. Esta avaliação pode servir como um indicador de um possível vício, mas não deve substituir o diagnóstico de um profissional de tratamento.

Quais são minhas opções de tratamento de dependência?

Para entender qual nível de tratamento é mais adequado para suas necessidades, você deve consultar um médico, um terapeuta ou outro profissional de tratamento, que possa avaliar sua situação e fazer recomendações de tratamento. Freqüentemente, as pessoas começam seus esforços de recuperação com um período de desintoxicação médica supervisionada e, dependendo de suas necessidades, progridem para uma reabilitação adicional. Às vezes, o tratamento é iniciado em um nível relativamente intensivo de cuidados, mas, à medida que a recuperação avança, torna-se gradualmente menos intensivo à medida que os indivíduos avançam em seus cuidados contínuos. Os níveis amplos de atendimento descritos pela American Society for Addiction Medicine incluem: 17,18

Cuidados hospitalares administrados por médicos . Está pensado para quem necessita de um elevado nível de acompanhamento e supervisão, uma vez que oferece assistência médica 24 horas por dia, 7 dias por semana. É aconselhável para pessoas que também têm um risco grave de desenvolver complicações médicas ou psiquiátricas durante a abstinência e oferece programas de tratamento altamente estruturados, ao consultar uma clínica ibogaina

Internação com acompanhamento médico. Este é um nível de cuidado relativamente menos intensivo, mas ainda altamente favorável, projetado para aqueles que têm um risco moderado de desenvolver complicações médicas e psiquiátricas. Oferece suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana e acompanhamento médico.

Atendimento ambulatorial intensivo. Isso é projetado para pessoas que podem viver em casa, mas ainda requerem um nível relativamente alto de cuidados. Os programas de internação parcial são incluídos como o subtipo mais demorado dentro desse nível de atenção, exigindo 20 horas de tratamento por semana, enquanto o ambulatorial intensivo requer 9 horas de tratamento por semana. Pessoas com menor risco de complicações médicas e psiquiátricas e com ambientes de vida estáveis ​​podem ser mais adequadas para se beneficiar dessa forma de atendimento.

Atendimento ambulatorial padrão. Este é um termo amplo que abrange uma série de esforços de recuperação, como visitas regulares ao consultório, aconselhamento e sessões de terapia, todas as quais permitem que você continue morando em casa durante o período de tratamento. Este nível de cuidado é de suporte e pode significar frequentar o tratamento entre uma e várias vezes por semana.

Fechar um cartão garantido é ruim para o seu crédito?

 Explore as razões pelas quais fechar um cartão de crédito garantido pode afetar sua pontuação de crédito

Fechar qualquer cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito se esse cartão for relatado às agências de crédito. Isso porque fechar um cartão pode afetar os fatores que entram no cálculo de suas pontuações. Cartões de crédito garantidos não são diferentes. 

Continue lendo para descobrir como fechar um cartão de crédito garantido pode prejudicar seu crédito e aprender maneiras de reduzir ou evitar o impacto.

Monitore seu crédito gratuitamente

Junte-se aos milhões usando o CreditWise da Capital One.

Inscreva-se hoje

Como o fechamento de um cartão garantido prejudica seu crédito?

Os cartões garantidos nem sempre são informados às agências de crédito. Mas se o seu for, fechar o cartão pode afetar alguns dos fatores que compõem uma pontuação de crédito típica :

Utilização de crédito: trata-se de quanto crédito você está usando em comparação com quanto você tem disponível. Ao fechar um cartão de crédito, você está reduzindo seu crédito disponível. Isso pode derrubar sua utilização de crédito acima do máximo de 30% que o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que os especialistas recomendam. E isso pode diminuir sua pontuação.

Duração do histórico de crédito: fechar qualquer uma das suas contas pode reduzir a duração média do seu histórico de crédito. Um cartão de crédito garantido pode ter um impacto ainda maior se for uma de suas contas de crédito mais antigas.

Mix de crédito: digamos que você tenha um cartão de crédito garantido e um empréstimo estudantil particular. Essa é uma combinação de crédito rotativo e contas de crédito parcelado - um mix de crédito. Uma boa combinação pode ser boa para sua pontuação de crédito porque mostra que você pode lidar com diferentes tipos de crédito. Fechar seu cartão garantido pode impactar negativamente seu mix de crédito, especialmente se for sua única forma de crédito rotativo.

Por que você pode considerar fechar seu cartão de crédito garantido 

Então agora você sabe como fechar seu cartão pode prejudicar seu crédito. Mas a situação de cada um é diferente e só você pode decidir se fechar o cartão é a escolha certa.

Aqui estão algumas situações em que fechar o cartão pode fazer sentido para você:

Você está tendo problemas para usar seu cartão de crédito com responsabilidade. Fechar o cartão pode ajudá-lo a manter seus gastos dentro de suas possibilidades.

O cartão tem uma anuidade alta. Se você não usa muito o cartão, as taxas anuais podem superar os benefícios de tê-lo.

Você está pronto para mudar para um cartão tradicional. Usando seu cartão com responsabilidade? Seu crédito pode ter melhorado a ponto de você poder solicitar um cartão de crédito regular sem garantia .  

Alternativas para fechar um cartão de crédito garantido

Fechar um cartão protegido não é sua única opção. Você pode considerar estas alternativas:

Mantê-lo aberto. Um cartão de crédito quitado pode continuar contribuindo positivamente para o seu histórico de crédito, mix de crédito e utilização de crédito. Apenas tenha em mente que seu emissor pode fechar seu cartão se você não usá-lo. Os titulares de cartão Capital One podem proteger um cartão que não é usado com frequência com o Card Lock.* É fácil de usar e leva apenas alguns toques no aplicativo Capital One Mobile .

Pesquise em “formar-se”. Depois de mostrar que você pode usar seu cartão seguro com responsabilidade, alguns emissores de cartões permitem que você faça a transição para um cartão não seguro. A graduação pode significar que você mantém a mesma linha de crédito, portanto, não está fechando uma conta. Alguns emissores de cartões podem até devolver o depósito de segurança original.

Como fechar um cartão de crédito garantido

Se você decidir fechar seu cartão de crédito garantido, verifique o contrato do titular do cartão. Pode ter informações sobre como você deve fazê-lo. Aqui estão alguns passos que você pode tomar: 

Planeje pagar. Se você tiver um saldo devedor, pague-o. Dependendo dos termos e condições do cartão, o depósito de segurança pode ser usado contra qualquer saldo remanescente.

Feche a conta. Dependendo do emissor, você poderá fazer login na sua conta para fechá-la. Ou você pode ligar, enviar um e-mail ou enviar um e-mail ao seu emissor e acompanhar por escrito. Você também pode pedir a confirmação do encerramento por escrito. Se você conseguir que o emissor observe que o fechamento foi a seu pedido, isso deve ser registrado em seu relatório de crédito.

Atualize outras contas. Atualize todos os pagamentos automáticos que foram conectados ao seu cartão seguro.

Verifique seus relatórios de crédito. Certifique-se de que o fechamento do cartão foi informado corretamente. Você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito de todas as três principais agências de crédito. Visite AnnualCreditReport.com para saber como. 

Destrua seu cartão. Se puder, destrua o cartão para ajudar a evitar roubo de identidade . Se não, corte-o em pedaços pequenos., ao receber uma Recusa automática 

Saiba onde você está

Você pode se surpreender ao saber que o fechamento de um cartão de crédito garantido pode prejudicar sua pontuação de crédito - especialmente se você estiver pensando que isso pode ajudá-lo a gerenciar melhor ou otimizar suas finanças. Mas, em alguns casos, fechar o cartão ainda pode ser a ideia certa. Depende da sua situação financeira. 

Monitorar rotineiramente seu crédito pode ajudá-lo a tomar uma decisão mais informada. Com CreditWise da Capital One , você pode acompanhar sua pontuação de crédito VantageScore® 3.0 e relatório de crédito TransUnion®. E usar o CreditWise não prejudicará sua pontuação. O CreditWise é gratuito e está disponível para todos - não apenas para os clientes da Capital One.

Saber onde você está agora e como o fechamento de um cartão de crédito garantido pode afetar isso pode facilitar a decisão do que é certo para você.

Como explicar o crédito para crianças e adolescentes

 Use estas 6 lições de crédito para ensinar seus filhos sobre crédito

Está fadado a acontecer mais cedo ou mais tarde. As crianças crescem e fazem seu próprio caminho na vida. Então, por que não começar a prepará-los agora? Falar sobre dinheiro com seus filhos pode ser uma ótima maneira de transmitir hábitos e habilidades valiosas de que eles precisarão por toda a vida. 

Você pode não estar pronto para deixá-los ir ainda, mas pode começar a compartilhar lições importantes a qualquer momento. Exatamente o que você compartilha pode depender da idade ou maturidade de seus filhos. As primeiras lições podem se concentrar no que é dinheiro e como ganhá-lo e gastá-lo com responsabilidade. Mas à medida que seus filhos crescem , você também pode explorar como o crédito funciona e por que é importante. Leia algumas ideias sobre como e por onde começar.

Trabalhando em seu crédito?

Explore tópicos que o ajudam a mover a agulha em seu crédito, onde quer que você esteja em sua jornada.

Comece agora

Lição 1: Por que o crédito é importante

Ao falar sobre crédito, você pode começar com o quadro geral – por que o crédito é importante e como ele pode impactar diferentes aspectos da vida. 

Por exemplo, você poderia falar sobre como seu histórico de crédito é considerado quando você se inscreve para fazer coisas como comprar um carro , fazer um empréstimo , alugar um apartamento ou conseguir um emprego .

Lição 2: Noções básicas de crédito

Depois de discutir a importância do crédito, você pode abordar o básico de como ele funciona:

Agências de crédito: empresas que coletam informações sobre seu histórico financeiro. As três principais agências de crédito são Experian®, Equifax® e TransUnion®. 

Relatórios de crédito: as agências de crédito compilam as informações que têm sobre você em relatórios de crédito . Estes são a base para sua pontuação de crédito. 

Pontuações de crédito: uma pontuação de crédito é como um resumo rápido do seu relatório de crédito. Muitas pontuações variam de 300 a 850. Há muitos benefícios em ter uma boa pontuação de crédito . Ele pode melhorar suas chances de aprovação de seu pedido de crédito, qualificá-lo para taxas de juros mais baixas, obter aprovação para um limite de crédito mais alto e muito mais.  

Lição 3: Como Construir Crédito

Existem muitos mitos e fatos sobre a construção de crédito. Eles podem ser confusos, principalmente para jovens adultos que não têm experiência em gerenciar contas por conta própria. Aqui estão alguns pontos importantes para compartilhar. 

As contas de crédito podem ajudá-lo a estabelecer e construir crédito: para que isso aconteça, seu credor precisa relatar a conta às agências de crédito. E você deve usar a conta de forma consistente e responsável. 

Construir ou reconstruir crédito leva tempo: não há uma maneira rápida de aumentar seu crédito . Em vez disso, é alcançado fazendo coisas como fazer os pagamentos exigidos em seu cartão de crédito e outros empréstimos no prazo todos os meses. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda tentar fazer pelo menos os pagamentos mínimos todos os meses. 

Você não precisa de um saldo de cartão de crédito para criar crédito: de acordo com o CFPB, “Pagar seus cartões de crédito integralmente todos os meses é a melhor maneira de melhorar ou manter uma boa pontuação de crédito”.

Lição 4: Como é o uso responsável do crédito

O uso responsável do crédito pode ajudar seu filho a construir uma boa pontuação de crédito ao longo do tempo. Exemplos de uso responsável de crédito incluem: 

Entendendo os termos da conta: se você revisar cuidadosamente os contratos de cartão de crédito e empréstimo, saberá o que esperar quando se trata de coisas como taxas, taxas de juros e datas de vencimento. 

Efetuar o pagamento integral da mensalidade, se possível: Se você não conseguir cumprir a recomendação do CFPB de pagar integralmente as faturas do cartão de crédito todos os meses, considere pagar o máximo que puder, mas pelo menos o pagamento mínimo . 

Permanecer abaixo do seu limite de crédito: sua taxa de utilização de crédito representa quanto do seu crédito rotativo total disponível você está usando. O CFPB recomenda utilizar no máximo 30% do seu limite de crédito. 

Solicitar apenas o crédito que realmente precisa: Solicitar muitos cartões de crédito em um curto período de tempo pode causar uma queda no seu score . Além disso, os credores podem pensar que sua situação financeira mudou. 

Lição 5: como monitorar contas 

À medida que as crianças começam a ganhar e administrar seu próprio dinheiro , você pode discutir maneiras de rastrear suas receitas, despesas e crédito. 

Recursos digitais: alguns cartões de crédito fornecem serviços que ajudam você a rastrear, monitorar e gerenciar suas finanças. O aplicativo Capital One Mobile , por exemplo, permite que usuários qualificados acessem extratos e visualizem transações, personalizem alertas e notificações e controlem seus gastos.*

Relatórios de crédito: é uma boa ideia ficar de olho nos seus relatórios de crédito. Você pode obter cópias gratuitas de cada uma das três principais agências de crédito visitando AnnualCreditReport.com . Você pode procurar erros que possam estar prejudicando seu crédito. E você pode ficar atento a mudanças inesperadas que podem ser um sinal de roubo de identidade .

Pontuações de crédito: suas pontuações de crédito não aparecem em seus relatórios de crédito. Dependendo do seu credor, você poderá encontrar suas pontuações verificando seu extrato ou acessando sua conta online. Você também pode obter suas pontuações diretamente das agências de crédito e das empresas de pontuação de crédito - mas pode ter que pagar por elas. 

Lição 6: Introdução

Você dedicou um tempo para explicar os conceitos básicos de crédito para seu filho e está confiante de que ele entende o conceito. Talvez seja hora de considerar tentar a coisa real.

Existem várias maneiras pelas quais seu filho adolescente pode considerar a construção de crédito pela primeira vez:

Torne-se um usuário autorizado

Você pode adicionar seu filho adolescente como um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito. Se a atividade da conta for relatada às agências de crédito e as agências de crédito incluírem a atividade em seus relatórios de crédito, o uso responsável pode ajudar seu filho a estabelecer e construir seu histórico de crédito e contribuir positivamente para o seu. Ações negativas, como pagamentos atrasados , podem prejudicar vocês dois. 

Solicitar um cartão de estudante ou cartão de crédito garantido, ao lidar com uma Recusa automática 

As crianças geralmente precisam ter pelo menos 18 anos para abrir um cartão de crédito em seu próprio nome. Se tiverem menos de 21 anos, também terão que provar que podem fazer os pagamentos mínimos da conta de forma independente. Se não puderem, podem precisar de um co-signatário, fiador ou requerente conjunto que tenha pelo menos 21 anos e tenha a capacidade de fazer os pagamentos mínimos exigidos na conta. 

Se você acha que seu filho adolescente está pronto, você pode discutir cartões projetados para pessoas que estão estabelecendo crédito. Um cartão de crédito estudantil , como um cartão de crédito estudantil da Capital One , pode ser uma boa opção. Algumas pessoas, alternativamente, começam com um cartão de crédito garantido , como o cartão Capital One Platinum Secured , antes de passar para um cartão não garantido. 

Continue apoiando seu crescimento 

As lições e perguntas provavelmente não pararão depois que seu filho estabelecer seu crédito. Assim, você pode fazer questão de verificar ocasionalmente como estão as coisas, o que está funcionando bem e quais dúvidas eles podem ter sobre crédito ou finanças em geral.  

VantageScore vs. FICO: diferentes tipos de pontuação de crédito

 Aprenda as diferenças entre VantageScore e FICO e por que você pode ter mais de uma pontuação de crédito

Você já deve estar familiarizado com a importância do crédito . Afinal, sua pontuação de crédito pode ajudar os credores a decidir se aprovam seu pedido de crédito, qual taxa de juros oferecer, como determinar seu limite de crédito e muito mais. 

Mas você sabia que existem diferentes tipos de pontuação de crédito? Continue lendo para aprender alguns conceitos básicos de pontuação de crédito, por que existem diferentes tipos de pontuação de crédito, como o VantageScore® e o FICO® diferem e muito mais. 

Monitore seu crédito gratuitamente

Junte-se aos milhões usando o CreditWise da Capital One.

Inscreva-se hoje

Noções básicas de pontuação de crédito

Pode ser útil pensar em sua pontuação de crédito como um resumo rápido de seus relatórios de crédito . 

Seus relatórios de crédito contêm informações sobre seus hábitos financeiros, incluindo itens como histórico de pagamentos , saldos de contas, tipos de contas de crédito e muito mais. Os relatórios de crédito são compilados por agências de relatórios de crédito. E há três grandes agências de relatórios de crédito : Equifax®, Experian® e TransUnion®.

Em seguida, as empresas de pontuação de crédito - como VantageScore e FICO - usam fórmulas matemáticas, chamadas de modelos de pontuação, juntamente com informações de seu relatório de crédito para calcular as pontuações de crédito.

Agora você sabe um pouco sobre a relação entre relatórios de crédito e pontuação de crédito. Mas por que você tem mais de uma pontuação de crédito? 

Por que existem diferentes tipos de pontuação de crédito?

Primeiro, é importante saber que é normal ter várias pontuações de crédito diferentes. E contanto que você obtenha sua pontuação de uma fonte legítima, nenhuma pontuação de crédito é necessariamente mais válida do que outra. 

Além de ter vários relatórios de crédito, há dois motivos principais para você ter mais de uma pontuação de crédito: várias empresas de pontuação de crédito e vários modelos de pontuação de crédito.

O que é um modelo de pontuação de crédito?

As empresas de pontuação de crédito usam seus próprios modelos de pontuação de crédito para calcular as pontuações de crédito. E cada empresa de pontuação de crédito também tem várias versões diferentes de seus modelos de pontuação de crédito.

Cada modelo também pode usar informações de apenas um ou uma combinação de diferentes relatórios de crédito. Então, cada modelo de pontuação de crédito pode atribuir diferentes níveis de importância a essas informações.

E isso não é tudo. De acordo com o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB), sua pontuação pode até mudar dependendo do dia em que foi calculada ou do tipo de crédito que você está solicitando. 

É compreensível que tudo isso pareça um pouco complicado. 

Simplificando: existem várias agências de crédito, empresas de pontuação de crédito e modelos de pontuação. Portanto, sua pontuação de crédito pode mudar dependendo de quais informações são usadas para calculá-la, qual empresa a calcula e quando é calculada.

Tipos de modelos de pontuação de crédito

VantageScore e FICO são as empresas de pontuação de crédito mais comuns usadas pelos credores. 

Então, qual é a diferença entre VantageScore e FICO? E que outros tipos de modelos de pontuação de crédito existem?

VantageScore 

A VantageScore foi criada em 2006. É gerenciada de forma independente, mas foi fundada pela Equifax, Experian e TransUnion.

A VantageScore diz que seus modelos de pontuação foram os primeiros a incorporar dados de cada uma das três principais agências de crédito. E dizem que isso lhes permite calcular pontuações com maior “consistência, previsibilidade e precisão”.

Existem alguns modelos diferentes de VantageScore, incluindo VantageScore 3.0 e VantageScore 4.0. Cada um desses modelos usa uma fórmula diferente para calcular a pontuação de crédito.

As pontuações do VantageScore 3.0 e 4.0 variam de 300 a 850. E um VantageScore entre 661 e 780 pode ser considerado uma boa pontuação de crédito . 

Gráfico mostrando a faixa de pontuação de crédito do VantageScore.

Fonte: VantageScore.com

O VantageScore também explica como diferentes fatores são geralmente ponderados em seus modelos de pontuação:

Extremamente influente: utilização de crédito 

Altamente influente: tipos de contas, conhecidas como mix de crédito, e experiência 

Moderadamente influente: histórico de pagamentos 

Menos influente: idade do crédito e novo crédito 

Pontuações FICO 

Abreviado de Fair Isaac Corporation, FICO é creditado com a criação do primeiro modelo de pontuação padronizado em 1989. Desde então, a FICO criou várias versões de seus modelos de pontuação. Mas diz que os modelos atuais ainda são muito parecidos com os originais.

De acordo com a FICO, suas pontuações são as mais utilizadas pelos credores.

As pontuações FICO geralmente variam de 300-850. E a FICO diz que pontuações entre 670 e 739 se qualificam como boas pontuações. 

Gráfico mostrando a faixa de pontuação de crédito FICO.

Fonte: MyFICO.com

As pontuações FICO são calculadas com base em cinco categorias, cada uma representando uma porcentagem de sua pontuação: 

35% histórico de pagamento

30% da dívida total 

15% de duração do histórico de crédito  

10% tipos de contas, conhecidas como mix de crédito

10% novo crédito 

A importância de cada uma dessas categorias pode variar, de acordo com a FICO, com base na versão do modelo ou tipo de pontuação. E como os relatórios de crédito e os modelos de pontuação podem mudar, pode ser difícil identificar o impacto de um único fator em sua pontuação FICO. 

A FICO também possui modelos de pontuação específicos do setor. Isso inclui coisas como o FICO Auto Score, o FICO Bankcard Score e muito mais. Essas pontuações podem ter intervalos diferentes e destinam-se a ajudar os credores a prever o risco potencial de um solicitante para tipos específicos de crédito. 

Outros tipos de pontuação de crédito 

VantageScore e FICO são duas das pontuações de crédito mais usadas. Mas eles não são os únicos. 

Alguns credores, por exemplo, têm seus próprios modelos personalizados de pontuação de crédito que usam para tomar decisões de crédito, de acordo com o CFPB. E algumas agências de crédito, as empresas que compilam relatórios de crédito, até oferecem suas próprias pontuações de crédito.

Monitore seu crédito gratuitamente com o CreditWise da Capital One, ao lidar com uma Recusa de crédito automática 

Ter diferentes pontuações de crédito é normal. E pequenas mudanças em sua pontuação não são incomuns. Mas se sua pontuação de crédito cair drasticamente, pode haver um motivo.

Aprender a monitorar seu crédito regularmente pode ajudá-lo a acompanhar seu progresso e garantir que as informações em seu histórico de crédito sejam precisas.

Uma maneira de monitorar seu crédito é usando o CreditWise da Capital One . O CreditWise oferece acesso gratuito ao seu relatório de crédito TransUnion e à pontuação de crédito semanal VantageScore 3.0 - sem prejudicar sua pontuação. O CreditWise é gratuito e está disponível para todos, mesmo que você não tenha uma conta Capital One.

Quantos cartões de crédito você deve ter?

 Quer você colecione cartões de crédito desde os 18 anos ou tenha usado o mesmo durante toda a sua vida, em algum momento você provavelmente já se perguntou:  Quantos cartões de crédito devo ter?

Se você está por aqui há algum tempo, sabe que não somos grandes fãs do velho cartão de crédito. Na verdade, não somos fãs. E por um bom motivo: os cartões de crédito o mantêm preso no ciclo da dívida.

Claro, eles podem parecer inofensivos a princípio. (Basta perguntar a oito em cada dez americanos que possuem cartão de crédito. 1 Sim, as empresas de cartão estão fazendo um ótimo trabalho convencendo as pessoas de que precisam deles.) Mas depois de muitos furtos e alguns pagamentos perdidos, você pode estar em um mundo de dor. . . sob a forma de pagamentos de juros.

Então, hoje, estamos aqui para arejar a roupa suja. Quantos cartões de crédito são demais? Ter vários cartões ajuda ou prejudica sua pontuação de crédito? E você  realmente  precisa de um cartão de crédito em primeiro lugar?

Apertem os cintos, pessoal. Vai ser um passeio selvagem.

Quantos cartões de crédito você deve ter?

Depende de quem você perguntar. Mas já que você está nos perguntando, a resposta é zero. (Mais sobre isso depois.)

ícone do carro de débito

Não deixe o crédito controlar sua vida! Aprenda o plano comprovado para ganhar com dinheiro.

O relatório State of Credit de 2021 da Experian descobriu que os americanos têm em média três cartões de crédito, cada um com um saldo de $ 5.525, e dois cartões de loja, cada um com um saldo de $ 1.887. 2 Oi .

Se você perguntar aos especialistas do setor quantos cartões de crédito você deve ter, a maioria diz que você deve ter um cartão de crédito, e o número que você escolhe depende de quão bom você é em gerenciá-los. Esses “especialistas” também dirão que você precisa de cartões de crédito para obter crédito, lidar com emergências e ganhar recompensas por gastos. Mas nada disso é verdade.

Se você pesquisar os motivos pelos quais  precisa  de  um cartão de crédito  (ou vários cartões de crédito), com certeza os encontrará. Faça essa pergunta a três de seus amigos mais próximos e provavelmente obterá as mesmas respostas. Por quê? Porque a indústria de cartões de crédito é realmente muito boa em marketing. E ao longo dos anos, as mentiras que essas empresas usaram para encher seus bolsos criaram raízes em nossas mentes como verdade.

Aqui estão as cinco principais mentiras que a indústria de cartão de crédito usa para fazer você morder a isca.

Mentira nº 1: Cartões de crédito são ótimos para emergências.

Se colocássemos um dólar no seu cofrinho toda vez que ouvíssemos isso, você poderia se aposentar hoje. Cerca de um em cada três americanos (36%) disse que não seria capaz de cobrir uma emergência de US$ 400. 3  O que significa que eles estão recorrendo a “soluções rápidas” como cartões de crédito para preencher a lacuna.

É por isso que você precisa de um fundo de emergência. Em vez de se endividar para substituir seu forno que estragou, você pode mergulhar em seu fundo e pagar a si mesmo mais tarde. Então você não precisa se preocupar com o estresse do dinheiro aumentando uma situação já estressante. Saiba como começar a construir seu  fundo de emergência inicial  hoje.

Mentira nº 2: os cartões de crédito são a única maneira de receber dinheiro de volta e recompensas.

É verdade. Você pode acumular recompensas de cartão de crédito e até mesmo ofertas de reembolso com cada toque daquele pedaço de plástico brilhante. Mas a tentação de gastar demais com o cartão de crédito é intensa e muitas pessoas cedem a ela. . . apenas por alguns poucos  pontos que eles podem nem usar. Que roubo!

Eis por que é mentira: você também pode ganhar dinheiro de volta e recompensas ao gastar com cartão de débito. É isso mesmo, com um pouco de pesquisa, você pode encontrar um cartão de débito que oferece recompensas ao usá-lo. Além disso, existem muitos aplicativos de cupom que ajudarão você a ganhar dinheiro de volta toda vez que fizer uma compra.

Além disso, nenhum milionário jamais disse que construiu sua riqueza usando dinheiro de volta e pontos de recompensa de cartões de crédito.  

Mentira nº 3: Você precisa usar cartões de crédito para aumentar seu crédito.

É verdade que os cartões de crédito e sua pontuação de crédito são grossos como ladrões. Então, quando você usa um cartão de crédito com sabedoria (se isso é uma coisa), você melhora sua pontuação ao longo do tempo. Quando você o usa mal ou se endivida muito, sua pontuação diminui.

Mas não é tão preto no branco quanto parece. Com cartões de crédito e pontuações de crédito, há muita área cinzenta. (Mais sobre isso mais tarde.) Aqui está o que você precisa saber agora: o que mais afeta sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos (também conhecido como fazer seus pagamentos em dia por um longo período de tempo). realmente  precisa  de um cartão de crédito para aumentar sua pontuação de crédito, comprar uma casa , alugar um apartamento ou alugar um carro . E veja só: quando você está sem dívidas, vivendo com menos do que ganha e construindo riqueza. . . você também não precisa de uma pontuação de crédito .

Mentira nº 4: Você merece ter as coisas que deseja agora.

Vivemos em uma cultura em que você pode receber o que quiser em sua porta em um ou dois dias. Você pode até pedir sorvete se não quiser sair de casa! Chama-se gratificação instantânea. Mas quando você usa um cartão de crédito para comprar coisas que deseja agora (mas não pode pagar), está apenas procurando problemas. E esse problema o levará  direto para os braços abertos da dívida .

Mentira nº 5: Você precisa ter um cartão de crédito para sobreviver no mundo.

Os dados mais recentes da Experian nos dizem que a maioria dos americanos tem em média três cartões de crédito. Mas, embora pareça que a maioria das pessoas comprou o jogo do cartão de crédito, você não precisa se juntar a elas. Você pode realmente viver neste mundo sem cartão de crédito . E não é tarde para começar. Sim, você pode parar de jogar agora mesmo. Hoje.

O negócio é o seguinte: a indústria de cartões de crédito não se importa se seus cartões deixam você endividado. Na verdade, eles esperam que você perca alguns pagamentos para que suas taxas atrasadas e taxas de juros aumentadas possam torná-los  muito  mais ricos. Lembre-se, eles querem ganhar o máximo de dinheiro possível com você.

Então, se você realmente quer saber quantos cartões de crédito deve ter, é zero. Sim - zero, nenhum, nada. Absolutamente zero. 

Quantos cartões de crédito são demais?

Um. Um cartão de crédito é demais. Por quê? Porque você está contando com outra coisa para segurança quando pode confiar em  si mesmo . Simplificando: em vez de pedir mais dinheiro emprestado e passar pelo estresse de pagá-lo de volta. . . por que não pagar apenas em dinheiro ( ou pelo menos em débito )?

Afinal, o dinheiro é rei . Usar um sistema de envelope para o seu dinheiro ou usar um aplicativo de orçamento para rastrear suas transações com cartão de débito manterá suas finanças sob controle. Confie em nós . . . usar o dinheiro que você não precisa para comprar coisas que você não precisa sempre acaba mal.

Ter vários cartões ajuda o seu crédito?

Depende. Sua pontuação de crédito é o que os credores usam para decidir quanto dinheiro emprestar a você e se baseia em como você lidou com dívidas no passado. (É por isso que gostamos de chamá-lo de pontuação “Eu amo dívidas”.)

Se você tiver uma boa pontuação de crédito (670 a 739) ou mesmo uma pontuação excelente (800 a 850), terá empresas de cartão de crédito bombardeando sua caixa de correio com ofertas  sem parar . E se você tiver uma pontuação de crédito ruim (em algum lugar na faixa de 300 a 579), terá mais dificuldade em ser aprovado para cartões de crédito e grandes compras, como carros, apartamentos e casas.

Quando as empresas de cartão de crédito verificam sua pontuação, isso é chamado de consulta difícil. Toda vez que você se inscreve para um novo cartão, essa consulta difícil afeta um pouco sua pontuação e seu crédito pode cair alguns pontos. Se você está se inscrevendo para cartão após cartão, sua pontuação definitivamente será afetada. (Mais sobre isso depois.)

Muitos cartões de crédito prejudicarão seu crédito?

Acredite ou não, sua pontuação de crédito é uma coisa delicada. Como dissemos, se você abrir muitas cartas de uma só vez, isso definitivamente afetará sua pontuação. Mas mesmo que você não tenha nenhuma dívida. . . bem, isso também afeta sua pontuação. O que as empresas de crédito desejam é um relacionamento saudável com o crédito (saudável para elas, não para você) — por um longo período de tempo.

Ter um cartão de crédito antigo que você não usa não é suficiente. Você tem que mostrar a eles que você o usa, não vai abusar dele e vai mantê-lo por perto por um tempo. Multidão resistente.

Outra coisa que as agências de relatórios de crédito levam em consideração é sua taxa de utilização de crédito. Essa taxa depende de quanto do seu crédito total você está realmente usando (ou utilizando).

Mas aqui é onde fica complicado. . . eles realmente não querem que você gaste até seu limite de crédito. Se o seu limite for $ 10.000 e você estiver usando $ 9.000, estará utilizando 90% do seu crédito. No mundo das pontuações de crédito, isso é um grande não-não. Eles realmente querem ver você usando menos de 30% do seu limite total. Por que uma empresa de crédito o tentaria com um limite mais alto e o acusaria de usá-lo? Se isso soa como uma armadilha, é porque é. Quanto menor sua pontuação de crédito, mais incentivo você tem para contrair ainda mais dívidas para tentar melhorá-la.

O que acontecerá se você abrir muitos cartões de crédito?

Lembre-se, se você abrir muitos cartões de crédito em um curto espaço de tempo, você vai disparar alguns alarmes na sua empresa de cartão de crédito - e sua pontuação de crédito vai ficar um pouco abaixo de todas essas consultas difíceis. As empresas de cartão de crédito sabem que existem pessoas que tentam vencer o sistema acumulando o máximo possível de pontos, recompensas e ofertas promocionais. . . apenas para virar e fechar suas cartas. E como você pode imaginar, as grandes perucas não querem ser exploradas. (São eles que deveriam estar se aproveitando de  você , certo?)

Mas não precisa ser assim! Ao invés de se preocupar tanto com o score de crédito, por que não viver sem ele ? Quando você quitar a dívida do cartão de crédito e viver com menos do que ganha, perceberá o quão pouco sua pontuação de crédito importa. Quando você estiver livre das correntes da dívida e tiver economizado o suficiente para se aposentar (e dar), não terá que se preocupar com o jogo de pontuação.

Quer ouvir mais? Confira o  podcast The Fine Print  com George Kamel. No episódio sete, ele investiga a verdade suja por trás de sua pontuação de crédito. E o que ele encontra pode surpreendê-lo. Veja ou ouça aqui.

Os benefícios e recompensas realmente valem a pena?

Todo mundo  adora  coisas grátis. E a genialidade das recompensas de cartão de crédito é que você pode ganhá-las com apenas um toque. Mas aqui está o problema: esses pontos preciosos, milhas aéreas, recompensas, oportunidades de reembolso. . . eles não são realmente gratuitos. Você (e seus vizinhos) está pagando por eles com juros e taxas! Sim, o sistema é manipulado.

Não importa o quão cuidadoso e detalhista você pense que é, um pagamento perdido em sua busca para vencer o sistema fará com que o sistema o vença. Simplesmente não vale a pena.  Especialmente se você se lembrar de quanto dinheiro terá que gastar apenas para conseguir uma ou duas passagens de avião. (É melhor comprá-lo imediatamente.)

Por que você não precisa de um cartão de crédito

Puro e simples: a vida é melhor  sem  cartões de crédito.

Quando você usa ferramentas de gastos que levam ao endividamento, não pode se surpreender quando acaba endividado. Optar por pagar com cartão de crédito faz com que você gaste demais - ou potencialmente perca um pagamento - e fique preso em um  ciclo constante de dívidas . E mesmo que você esteja apenas usando um cartão de crédito para obter esses pontos e milhas, ainda é escravo de gastar com ele.

Mas quando você gasta dinheiro (ou cartão de débito), só pode gastar o que tem no banco. Não há como se endividar quando você gasta com o dinheiro que tem. Quando acabar. . . foi-se., ao contratar um consultor em score bancário 

Você está pronto para viver livremente? Você está pronto para parar de se preocupar com pagamentos com cartão de crédito? Você está pronto para deixar para trás aquela vida cheia de preocupações e estresse?

Se assim for, é hora de cortar seus cartões,  saldar sua dívida e assumir o controle de seu dinheiro de uma vez por todas. Não sabe por onde começar? Não se preocupe, não vamos deixar você na mão. Faça nossa rápida avaliação de três minutos . Você vai compartilhar um pouco sobre suas metas de vida e dinheiro, e vamos dar-lhe um plano passo a passo para ir de onde você está para onde você quer estar.

E se você quiser assumir o controle do seu dinheiro de uma vez por todas, confira a Financial Peace University . É um curso de nove aulas que ensina como economizar para emergências, livrar-se de dívidas e se preparar para um futuro financeiramente seguro - sem a necessidade de cartões de crédito ou pontuação de crédito. Pegue aqui .